【突破未來】銀行業數碼化轉型 AI 及區塊鏈技術成催化劑
在多個論壇上，銀行數位化轉型將採取何種形式， 眾多行業專家預計，隨著銀行業在2024年繼續其變革性衝鋒陷陣，作出以下評論：
2023年，金融和銀行業經歷了重大的數字化轉型，這得益於對ESG承諾的關注、宏觀經濟不確定性、對風險管理的重新關注以及自動化的快速普及。預計這種轉變將在 2024 年繼續，技術將發揮主導作用。
雖然我們正處於生成式人工智慧 （GenAI） 之旅的起點，但銀行業與去中心化金融 （DeFi） 一起走得更遠。隨著央行數字貨幣（CBDC）的日益受到關注，各國央行也在探索發行自己受監管的數字貨幣的可能性。這正在將焦點從加密貨幣轉移到 DeFi 成為主流，因此我們將進入受監管實體的領域，讓更多人可以在傳統銀行在線使用。這將導致創建更多的零售解決方案，同時也簡化了跨境支付。金融科技公司將探索如何使其成為其日常資產的一部分，由於合法性，數字貨幣將得到更廣泛的採用，進一步將其嵌入社會。
2024年，受監管數位貨幣的勢頭將繼續增長，因為銀行希望將其納入其架構，説明這成為新常態。然而，要確保基於區塊鏈(Blockchain)的解決方案能夠滿足銀行和客戶的需求，例如即時支付處理，仍有技術挑戰需要克服。重要的不是數字化轉型在2024年會加速多少，而是會採取什麼形式。這一點很明顯，因為各大銀行在增加對數位管道的投資的同時，減少了分支機構的足跡。在此過程中，他們通過為客戶創造獨特的體驗和新的價值主張來重點關注差異化。
這種情況將持續下去，但數字化轉型也將加速，投資重點是在2024年及以後降低運營成本，這主要是由不斷變化的利率環境推動的。廉價存款為貸款業務提供資金的時代正在結束，銀行需要在降低成本的同時尋找替代收入來源，這將推動他們關注數位投資的重點。 在處理貸款申請、客戶入職、將支票支付遷移到電子支付和客戶支援等領域，銀行可以專注於數字投資以降低運營成本，同時投資於創造獨特的體驗和推動創新。
在整個 2024 年，數位化轉型將繼續改變信貸的申請和分配給消費者的方式。傳統上，獲得信貸的門檻很高，審批流程冗長，即使個人獲得批准，銀行也經常發行一刀切的信用卡，而不是根據個人的具體需求提供量身定製的產品。 嵌入式金融領域的最近數字創新意味著，先買後付（BNPL）等短期信貸產品可以讓消費者在結帳時立即獲得信貸。此外，作為信用卡計劃的一部分，商家和零售商現在可以直接向客戶發行自己的嵌入式卡。這些信用卡可以無縫集成到客戶購物體驗中，利用大量數據為消費者提供情境化、個人化的獎勵和直觀的客戶體驗。
GenAI 將在未來的金融服務中發揮更加重要的作用，2024 年可能會加速該技術的創新和整合。所謂的「預測性信用卡」的出現將使用人工智慧根據過去的行為和全年支出的變化等標準來預測消費者的支出需求，動態調整信用額度並相應地提供量身定製的獎勵。該技術還可用於金融欺詐檢測，它基本上充當安全專業人員的副駕駛。GenAI幾乎可以立即識別異常模式，然後通過分析連續數據並確定是否發生了欺詐活動來調查上下文。
這限制了對冗長的手動檢查的需求，最大限度地減少了浪費時間的誤報警報，並且至關重要的是，使數位銀行平臺更加安全。因此，安全專業人員可以期望每天使用人工智慧工具，使他們的角色更輕鬆，並使過去花在數據檢查和分析上的時間可以花在其他地方。此外，工程師可以期待人工智慧協助生成測試、審查代碼和解決錯誤，這將使他們的角色更有效率，並使他們能夠專注於更高級別的任務。GenAI的這種整合，有望使員工感到高興並釋放他們的創造潛力，從而提高工作滿意度和創新能力。例如，消費者也可能會習慣於使用人工智慧，通過使用工具來審查交易，甚至將自己與類似人口統計學中的其他持卡人進行比較，從而更好地了解他們的個人財務狀況。
撰文：葉仕偉 博士
DBA, MSc(IS), FCPA(Aust.) 聯企融資集團主席，在過去的數十年裡，曾於亞太地區及美國，接受多間《財星500強》的銀行及金融機構委任為高層領導，出任CEO、CFO 及 CAE等高管職位。過往接受多個國際知名專業團體邀請出任主席之職，現獲委任為數碼港大使(中東) 、聯合國亞洲及太平洋經濟社會公署ESBN永續及普惠金融專案組委員 及 香港大學 MetaBIM 研究所之首席顧問｡ 曾被 Linkedin 評選為 《2022年度值得關注的10 位香港CEO》。